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I clienti sono sempre più abituati ai pagamenti istantanei attraverso varie offerte mobili, e c’è un’aspettativa simile “istantanea” per i pagamenti non mobili che sta spingendo clienti e legislatori a fare pressione sulle organizzazioni affinché modernizzino l’ecosistema dei pagamenti. Una delle maggiori sfide che queste organizzazioni devono affrontare è l’evoluzione delle normative relative ai pagamenti. Ad esempio, il Consiglio e il Parlamento dell’UE hanno dato il via libera a nuove regole per i “pagamenti istantanei” e all’“EU AI Act” oltre al mandato “DORA”.
Per modernizzarsi, rimanere competitivi ed essere conformi alle normative è necessario che le organizzazioni collaborino con un partner tecnologico “affidabile” che possa aiutarle a riunire le loro pratiche di pagamento tradizionali e soluzioni innovative. Un’infrastruttura basata su cloud che utilizza IBM Cloud® for Financial Services può essere la risposta per garantire la sicurezza, la privacy e la flessibilità necessarie per stare al passo con questi cambiamenti nel settore. Esploriamo le nuove normative per vedere come IBM può contribuire alla modernizzazione dei pagamenti, dando priorità alla resilienza, ai mandati normativi e alle prestazioni per i carichi di lavoro dei pagamenti mission-critical.
Quali sono le principali normative che guidano il cambiamento e quali sono le loro implicazioni?
1. Approvazione da parte del Parlamento Europeo dell’EU AI Act (marzo 2024)
L’UE AI Act mira ad armonizzare le norme sui sistemi di IA nei 27 Stati membri per proteggere i diritti fondamentali, la democrazia, lo Stato di diritto e la sostenibilità ambientale dall’IA ad alto rischio, promuovendo al contempo l’innovazione e affermando l’Europa come leader nel settore. La legge si applicherà a tutte le aziende che operano nell’UE e prevede sanzioni fino al 7% del fatturato globale o 35 milioni di euro, a seconda di quale sia il valore più alto, per coloro che non tengono sotto controllo l’uso dell’intelligenza artificiale.
La legge dell’UE sull’intelligenza artificiale fornisce un quadro tanto necessario per garantire trasparenza, responsabilità e controllo umano nello sviluppo e nell’implementazione delle tecnologie di intelligenza artificiale. La privacy e la sicurezza dei dati sono le principali preoccupazioni relative all’intelligenza artificiale nelle transazioni di pagamenti istantanei. I clienti sono preoccupati per il modo in cui i sistemi di intelligenza artificiale potrebbero utilizzare o gestire in modo improprio le loro informazioni personali e finanziarie.
2. Mandato normativo del Consiglio UE sui pagamenti istantanei SEPA (febbraio 2024)
L’Area Unica dei Pagamenti in Euro (SEPA) armonizza il modo in cui vengono effettuati i pagamenti in euro senza contanti in tutta Europa. Consente ai consumatori, alle imprese e alle pubbliche amministrazioni europee di effettuare e ricevere transazioni di pagamento (credito e debito) alle stesse condizioni di base.
Come viene definito “istantaneo” nel mandato?
- Tutti i partecipanti saranno in grado di elaborare i pagamenti SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) 24 ore su 24, 7 giorni su 7, 365 giorni all’anno, garantendo così la resilienza dell’infrastruttura.
- Il pagamento SEPA sarà sul tuo conto entro 10 secondi, il che garantisce automazione e prestazioni.
- Il mandato richiede una solida attuazione della sicurezza e della riservatezza dei dati attraverso l’individuazione e la prevenzione delle frodi. Ad esempio: conferma del beneficiario (un flusso informativo sovrapposto prima di autorizzare e istruire un SCT Inst in uscita) e implementazione di sanzioni AML e CTF durante l’elaborazione di SCT Inst.
Quali paesi possono partecipare? Secondo l’EPC, attualmente partecipano alla SEPA i seguenti paesi:
Qual è la cronologia? È chiaro che le banche dovranno agire rapidamente per conformarsi alle nuove normative.
Dicembre 2024:
- Le banche dei paesi dell’UE e dell’Eurozona sono tenute a supportare la ricezione dei pagamenti istantanei SEPA.
- Le banche, gli istituti di pagamento (IP) e gli istituti di moneta elettronica (IME) possono effettuare controlli su entità e individui solo una volta al giorno.
Dicembre 2025:
- Le banche dei paesi dell’UE e dell’Eurozona sono tenute a supportare l’invio di pagamenti istantanei SEPA.
- Le banche dei paesi dell’UE e dell’Eurozona sono tenute a supportare la verifica del nome del numero di conto bancario internazionale (IBAN) sui pagamenti istantanei.
Dicembre 2026:
- Le banche dei paesi dell’UE non appartenenti all’Eurozona sono tenute a supportare la ricezione dei pagamenti istantanei SEPA.
Marzo 2027:
- Gli PI e gli EMI dei paesi dell’UE e dell’Eurozona sono tenuti a supportare l’invio e la ricezione di pagamenti istantanei SEPA.
Giugno 2027:
- Le banche dei paesi dell’UE non appartenenti all’Eurozona sono tenute a supportare l’invio di pagamenti istantanei SEPA.
- Le banche dei paesi dell’UE non appartenenti alla zona euro sono tenute a supportare la verifica del nome IBAN sui pagamenti istantanei.
- Gli PI e gli EMI dei paesi dell’UE non appartenenti all’Eurozona sono tenuti a supportare l’invio e la ricezione di pagamenti istantanei SEPA.
In cosa differisce da un normale bonifico SEPA?
- Bonifico SCT SEPA: i bonifici SEPA vengono elaborati in batch. Ciò significa che invii il pagamento SEPA alla tua banca in diversi momenti della giornata. Queste transazioni vengono generalmente inserite in un “grande lotto” e sottoposte alla compensazione e al regolamento alla fine della giornata lavorativa.
- SCT Inst: L’elaborazione dei pagamenti istantanei SEPA avverrà a livello di transazione. Non appena un fornitore di servizi di pagamento (PSP) riconosce (parametri da confermare) che la transazione SEPA è un pagamento istantaneo, elaborerà e liquiderà il pagamento (e potenzialmente lo regolerà) in tempo reale.
3. Adozione da parte della Commissione europea del Digital Operational Resilience Act (DORA), 2022
La Commissione Europea ha adottato DORA per armonizzare le normative relative alle tecnologie dell’informazione e della comunicazione (ICT) nel settore dei servizi finanziari nell’Unione Europea (UE), imponendo requisiti comuni a tutti gli Stati membri dell’UE nelle seguenti aree:
- Gestione e governance del rischio ICT
- Segnalazione e gestione degli incidenti
- Test di resilienza operativa
- Gestione del rischio ICT di terze parti
Qual è la cronologia? DORA entrerà in vigore nel gennaio 2025 e riguarderà le istituzioni finanziarie dell’UE e i fornitori di servizi ICT associati.
La strada da percorrere: sfide e opportunità
L’aggiunta di una nuova linea di pagamento richiede almeno 9 mesi. Inoltre, ci sono requisiti aggiuntivi come le commissioni per questi nuovi pagamenti istantanei che devono rimanere in linea con i trasferimenti non istantanei, sarà implementata una funzionalità per verificare i clienti rispetto all’elenco delle sanzioni almeno su base giornaliera e corrispondere all’IBAN e al nome del beneficiario.
Con tempistiche variabili per i PSP con sede nei paesi euro e non euro, la transizione presenta un panorama complesso di sfide normative, tecniche e operative.
In che modo IBM può aiutare?
Per le organizzazioni che non hanno ancora adottato misure per adottare i pagamenti istantanei, è probabile che le tempistiche per farlo siano impegnative. L’offerta di pagamenti come servizio basata su IBM Cloud aiuterà a rispettare queste tempistiche, evitando sanzioni e consentendo agli istituti finanziari di conformarsi pienamente alla nuova normativa in modo rapido e semplice.
- Una soluzione collaudatacon IBM Cloud: È ottimizzato per i settori regolamentati, rispondendo alle esigenze complesse e in evoluzione del settore dei pagamenti.
- IA responsabile: I prodotti IBM Watsonx® aiutano a conformarsi all’EU AI Act e alle future normative a livello mondiale per sbloccare l’incredibile potenziale dell’IA responsabile.
- Accogliere e implementare le modifiche normative: Il primo cloud ottimizzato per le esigenze specifiche dei settori regolamentati con le leggi, i principi DORA e le normative integrati fin dall’inizio, informati dalle industrie stesse.
- Servizio scalabile 24x7x365 con resilienza integrata: I pagamenti istantanei richiedono un’infrastruttura moderna costruita appositamente allo scopo di regolare i pagamenti in tempo reale. La nostra costante attenzione alla resilienza ti consente di eseguire l’implementazione in tutta sicurezza.
- Le regioni IBM Multizone, composte da 3 data center, limitano gli effetti negativi di qualsiasi failover su un singolo data center.
- Prestazione: Il nostro approccio incentrato sulla piattaforma è aperto, sicuro e flessibile, a partire da dove ti trovi. Automatizza facilmente i pagamenti e gestisci il contante nella zona SEPA utilizzando le tue banche esistenti.
- Costo totale della proprietà: Il cloud ibrido offre la possibilità di scelta e prestazioni con carichi di lavoro ovunque per massimizzare le prestazioni da x86, Power, al cloud, a Quantum.
- Collaborazione e innovazione attraverso l’ecosistema: Distribuisci controlli di sicurezza e conformità preconfigurati e personalizzati nella tua azienda e negli ecosistemi di terze parti.
L’imminente regolamento UE sui pagamenti istantanei richiede agli istituti finanziari di garantire che l’elevata disponibilità e le prestazioni dei loro sistemi di pagamento siano adeguate per elaborare i pagamenti in tempo reale, 24x7x365. Sebbene le preoccupazioni relative al mandato sui prezzi siano valide, è necessario considerare il valore totale della relazione e i pagamenti istantanei sono un fattore chiave per attrarre e fidelizzare clienti aziendali di alto valore.
La selezione di un partner tecnico affidabile che offra una soluzione di pagamenti end-to-end nativa per il cloud può contribuire a far avanzare rapidamente le iniziative di modernizzazione. IBM Cloud offre soluzioni di pagamento che includono connettività diretta alle reti di pagamento istantaneo, aggiornamenti normativi e di conformità obbligatori e pre-integrazione con soluzioni di intelligenza artificiale e antifrode. Sfruttare un partner tecnologico che fornisce un cloud sicuro e resiliente ridurrà il costo totale di proprietà, contribuendo a preparare gli istituti finanziari alle esigenze attuali e future.
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